Сборы по ОСАГО или 2 по математике

27 июн 2014, 17:16

Итак, ОСАГО пробемы, страховые плачут что всё в минус, убытки, вымогают поднять тарифы.
http://www.autoins.ru/ru/about_rsa/news ... 704C6E565B
приведу выдержки...
Рынок ОСАГО находится в системном кризисе. 31 регион страны являются убыточными, что привело, в свою очередь, к проблемам с заключением договора ОСАГО и росту количества жалоб

Однако проблема требует системного ее решения. По оценкам актуариев АНО Независимый актуарный информационно-аналитический центр (НААЦ), производивших расчеты тарифов по заказу РСА, при нынешнем покрытии недостаточность действующих тарифов находится на уровне 11,8%. Увеличение лимита по имуществу до 400 000 рублей создаст дефицит текущего тарифа еще на дополнительные 28,3%. Итоговая недооцененность тарифа составит уже 43,4%.

Дальше ещё хуже...
Напомним, в 2014 г. британский актуарный центр Towers Watson по заказу Банка России провел проверку расчетов тарифов ОСАГО, проведенных АНО Независимый актуарный информационно-аналитический центр (НААЦ), по итогам которой определил повышение тарифа на 25,9 – 30,9%. По расчетам Независимого актуарного информационно-аналитического центра (НААЦ), этот показатель составляет 43,4%. Это совокупный дефицит действующих тарифов и базовой ставки при увеличении лимита ответственности до 400 тыс. руб.

Достоверность расчетов обоих исследовательских центров сомнений у экспертов не вызывает, поскольку производились в соответствии с международными требованиями. «Результаты проверки показали, что статистика, предоставленная РСА, абсолютно валидна, методика, использованная НААЦ, абсолютно профессиональна», - отметил заместитель начальника управления – начальник отдела анализа и методологии финансовой устойчивости субъектов страхового дела ЦБ Роман Точилин.

Как считает Президент РСА Павел Бунин, «обсуждаемые сценарии изменения тарифов для разных законодательных инициатив могут иметь ключевое значение в принятии законодателем решения относительно дальнейшей судьбы рынка обязательного автострахования. Модели, рассчитанные актуариями НААЦ и проверенные компанией Towers Watson, дают, с нашей точки зрения, полную картину обоснованности столь необходимого рынку повышения тарифов».

Проведение актуарных расчетов – сложная процедура, требующая специального актуарного образования и многих тысяч человеко-часов. Так, для оценки необходимости увеличения тарифа было проанализировано свыше 140 млн. записей. Как отметил руководитель Гильдии актуариев, глава рабочей группы по разработке тарифов (2002 г.) Владимир Новиков, «не надо питать иллюзии, что любой желающий может простыми правилами арифметики сможет перепроверить эти расчеты».


ОДНАКО...
За полисы ОСАГО автовладельцы заплатили страховщикам 135,1 млрд рублей, что на 13,8 млрд рублей (11,8%) больше, чем в 2012 году

Суммарные выплаты по ОСАГО за прошлый год составили 78,1 млрд рублей


В Законе "Об Осаго" чётко прописанно - рентабельность 85%.
И тут я понял, что не той математике меня учили в школе...
135.1 - 78.1 = 57 Миллиардов.
а вот 85% от суммы сборов - это 15, 5 миллиарда.
А больше 40 миллиардов где? Мож я правда считать разучился.

Re: Сборы по ОСАГО или 2 по математике

27 июн 2014, 17:25

Igors
А работают страховщики я так понимаю за идею?

Re: Сборы по ОСАГО или 2 по математике

27 июн 2014, 17:34

Рентабельность 85% от 135 это вроде 114, не?

Re: Сборы по ОСАГО или 2 по математике

27 июн 2014, 17:57

Рентабельность это отношение прибыли к общей выручке.

В данном случае это 57\135*100%=42%
При этом учитываются только суммы выплат, не учитываются видимо все расходы страховых на работу с осаго. В итоге рентабельность окажется еще ниже.

Re: Сборы по ОСАГО или 2 по математике

27 июн 2014, 18:00

Надо понимать что у страховщиков убытком называется не превышение выплат на сборами премий, а сами выплаты.

Re: Сборы по ОСАГО или 2 по математике

27 июн 2014, 19:18

а теперь попробуем спрогнозировать, что получится при увеличении тарифов. допустим, стоимость ОСАГО в среднем составит 6500. такая стоимость в случае легкого ДТП со снятием краски с бампера пострадавшего, вполне возможно, заставит участников ДТП не обращаться в страховую, а рассчитываться самостоятельно, ведь иначе стоимость ОСАГО на следующий год для виновника будет еще выше. в то время как покрасить бампер стоит 5000. ну и нахрена такие тарифы???

Re: Сборы по ОСАГО или 2 по математике

27 июн 2014, 19:28

Незаметный коэффициент беззастенчивого надувательства КБМ

Есть в Постановлении Правительства о страховых тарифах незаметный такой коэффициентик, истинный шедевр российской бюрократии, который просто потрясает, если посчитать последствия его применения. Это один из 8 коэффициентов, определяющих, сколько Вам надо ежегодно платить за страховку. Именуется он почти научно - КБМ. Цель его введения как бы вполне благородна и направлена на создание льгот для водителей, не совершающих аварий. А вот и таблица, по которой этот самый КБМ вычисляется. Понять ее с первого раза довольно трудно, поэтому поясню.

Класс на начало срока страхования Коэффициент (КБМ) Класс по окончании срока страхования с учетом наличия страховых случаев
по вине страхователя
0 страховых выплат 1 страховая выплата 2 страховые выплаты 3 страховые выплаты 4 страховые выплаты
М 2,45 0 М М М М
0 2,3 1 М М М М
1 1,55 2 М М М М
2 1,4 3 1 М М М
3 1 4 1 М М М
4 0,95 5 2 1 М М
5 0,9 6 3 1 М М
6 0,85 7 4 2 М М
7 0,8 8 4 2 М М
8 0,75 9 5 2 М М
9 0,7 10 5 2 1 М
10 0,65 11 6 3 1 М
11 0,6 12 6 3 1 М
12 0,55 13 6 3 1 М
13 0,5 13 7 3 1 М

При заключении договора обязательного страхования впервые страхователю (владельцу транспортного средства) присваивается "класс 3" - смотрите первый столбик, 5-тая строка. Во втором столбике по этой строчке стоит значение = 1, т.е. этот коэффициент в первый год страхования на вас не влияет. По истечение первого года ваш страховой взнос будет сильно зависеть от того сколько раз платил ваш страховщик за причиненный вами ущерб, независимо от его величины.
Рассмотрим первый случай. Страховщик компенсировал 1000 руб. за одну вашу аварию в год. Идем пока по 5-ой строчке, т.к. на начало года у вас был 3-класс, и в четвертом столбике (1-на страховая выплата) находим ваш новый класс - 1-й. Подождите радоваться, это совсем не то, что "водитель 1-го класса", это означает, что к вам на втором году страхования будет применен коэффициент = 1,55 (смотри 3-ю строку, второй столбец). В деньгах это выглядит так. Если ваши "Жигули" зарегистрированы в Москве, вам больше 22 лет и в первый год вы заплатили 1980 р. х 2 = 3960 р., то теперь вам предстоит выложить на 3960 р. х 0,55 = 2178 р. больше!
Итак, страховщик потратил за вас 1000 руб. (а может быть, всего 500 руб.), причем получил 3960 руб. Но ему этого мало, он в следующем году дополнительно получит с вас еще 3960 и дополнительно 2178 рублей. И опять не все!
Смотрим таблицу. Третий год после начала страхования и второй год после той самой 1000 рублевой аварии вы начинаете со 2-го класса (если, во второй год у вас не было даже самомалейших аварий). Вторая строка в первом столбце и та же строка в третьем столбце. Этот самый 2-й класс правда не намного лучше 1-го, для него коэффициент = 1,4. А это означает, что и второй год после аварии вам придется заплатить страховой взнос больше на 0,4 х 3960 р.= 1584 рубля.
Неутешительный итог таков. Если страховщик заплатит за вашу аварию небольшую сумму, до 3762 рублей (а в эту сумму укладывается очень много мелких ДТП типа поцарапанных крыльев, разбитых фар, поворотников и т.д.), то он получит ее обратно в течение 2-х ближайших лет, опять таки не считая "основной страховки", которую, надо полагать страховщики, Правительство и Дума рассматривают, как некий налог на право дышать.
Рассмотрим теперь не такие щадящие примеры.
Вы - женщина, москвичка, которой муж подарил скромный "Гольф" с двигателем 105 л.с., чтобы самостоятельно посещать ... различные места, которые так любят посещать молодые интересные женщины только что получившие "права". Первый в вашей жизни страховой платеж составит: 1980 р. х 2 х 1,15 х 1,3 = 5920,2 рублей.
И вот, с кем не бывает, разворачиваясь на стоянке перед парикмахерской вы задели крыло соседней машины. Сумма ущерба определилась в 100 у.е "Ерунда, машина застрахована, - думаете вы,- Страховщик заплатит". Однако, вместо веселого настроения в голову полезли неприятные мысли, вы пытаетесь их отогнать, звоните по мобильному домой, чтоб не волновались, и в этот момент, не замечая загоревшийся "красный", слегка въезжаете в багажник остановившимся перед вами "Жигулям". Оценим это еще в 100 у.е. (другие деньги у вас в кошельке встречаются редко).
После этого, вы, конечно, не сядете за руль месяц, а может быть и весь год, но когда на следующий год придется продлевать страховку, посчитайте сколько вам придется заплатить. Смотрите - за две аварии в год вам сразу присвоят "класс М" (5-я строка, 5-й столбец), коэффициент вырастет до 2,45 (какая, однако, точность! Именно 2,45. Да, им чужих денег не надо, а было бы надо, так все 3 написали, или хотя бы 2,5) и вы заплатите в последующие годы после 2-х аварий лишних
В 1-й год:1,45 х 5920,2 = 8584,29 рубля
Во 2-й год 1,3 х 5148 = 6692,4 рубля
В 3-й год 0,55 х 5148 = 2831,4 рубля
В 4- год 0,4 х 5148 = 2059,2 рубля
ИТОГО : 20167,29 рублей!!! (т.е. примерно $650 !)
Как человек разумный, вы, конечно, поймете, что лучше заплатить потерпевшим на месте, не сообщая об аварии и не связываясь ни с какими страховщиками не только $200, а и все $600, чем потом в течение 4-х лет платить за то же самое лишних 20167,29 рублей!!! И это не считая обязательных 21364,2 рублей.
А что же, если аварии будут по одной в год, но два года подряд? Еще хуже! Сверх обязательных взносов вы заплатите:
1-й год - 0,55 х 5920 руб. = 3256 руб (У вас 1-й класс, Кбм=1,55, вы совершаете еще одну аварию).
2-й год - 1,45 х 5148 руб. = 7464,6 руб. (У вас "М" класс, Кбм = 2,45, аварий нет).
3-й год - 1,3 х 5148 руб. = 6692,4 рубля (У вас "0" класс, Кбм = 2,3, аварий нет).
4-й год - 0,55 х 5148 руб. = 2831,4 рубля (У вас "1" класс, Кбм = 1,55, аварий нет).
5-й год - 0,4 х 5148 = 2059,2 рубля (У вас "2" класс, Кбм = 1,4, аварий нет).
И только на шестой год после двух аварий и 4-х безаварийных лет, у вас снова 3-й класс и вы не платите лишнего. Но за эти долгие годы страховая компания отберет у вас сверх обязательных еще 22303,6 рубля ( т.е. более $730) !
Попробуем теперь выработать стратегию поведения при аварии. Если ущерб по вашей вине больше $800, то есть смысл обращаться к вашему страховщику - он потратит больше, чем сможет забрать потом у вас. Если меньше, в интервале от $300 до $700, то остается гадать - совершите вы в этом или следующем году еще одну аварию или нет, и на какую сумму. И в любом случае, при сумме ущерба менее $300 - платите сами, иначе больше потеряете.
Невольный крик рвется наружу : "Уж если даже по $300 выгоднее заплатить самому, то где же тут страхование?!"
И тут приходит вторая мысль: "А ведь таких ДТП минимум 50% от всех! Грабят! Грабят просто средь бела дня на законных основаниях. И кто? Родное государство, которое некоторые несознательные граждане именуют главным бандитом. Может быть и верно…"