ImageВ последнее время в России и в частности в г.Хабаровске происходит бум потребительского кредитования. В этой короткой статье я расскажу вам о том, что же нужно знать об этом, чтобы не заплатить больше чем хотелось бы и как правильно считать проценты.

Чем в принципе отличаются друг от друга потребительские кредиты различных банков?
Они отличаются  друг от друга процентной ставкой по кредиту, сроком кредитования, целью кредитования, а так же рядом дополнительных условий.

Бесплатные объявления в Хабаровске. Подать бесплатное объявление!

Как рассчитывается сумма процентов по кредиту?
Сумма процентов рассчитывается исходя из остатка непогашенной суммы кредита, умноженной на процент по кредиту за срок по отношению к году. Т.е. если мы взяли кредит в 12000 р. сроком на 1 год под 20% годовых и в течение года не гасили кредит, то сумма процентов составит 2400р. Но банки, как правило, в своих условиях ставят гашение кредита каждый месяц равными суммами. Поэтому сумма процентов считается каждый месяц исходя из оставшейся суммы кредита.

Вот график гашения и сумма процентов кредита в 12000р. на 1 год под 20%. Допустим, что кредит взят 1 января 2006г.

Месяц
Сумма невыплаченного кредита
Количество дней в месяце
Сумма процентов
Январь
12000
31
203.84
Февраль
11000
28
168.77
Март
10000
31
169.86
Апрель
9000
30
147.95
Май
8000
31
135.89
Июнь
7000
30
115.07
Июль
6000
31
101.92
Август
5000
31
84.93
Сентябрь
4000
30
65.75
Октябрь
3000
31
50.96
Ноябрь
2000
30
32.88
Декабрь
1000
31
16.99

Итого: 1294.81

Формула расчета % такова ((Сумма остатка * кол-во дней в месяце) / кол-во дней в году) * % по кредиту. И сверх этого мы гасим 1000р. основного долга в месяц. Некоторые банки рассчитывают средний платеж. Т.е. в данном случае мы должны ежемесячно отдавать банку (12000+1294.81)/12=1107.9 р в месяц всреднем.

Зачастую, приходя в банк, мы не можем быстро посчитать сумму по процентам за кредит. Можно посчитать этот процент используя быстрые, но не точные методики расчета %, которые можно использовать даже без калькулятора.

1-й способ. Самый быстрый и самый неточный (Сумма кредита * кол-во лет по кредиту) * (% по кредиту / 2) + 1-8 % от полученной суммы. При этом, чем больше срок, тем меньше этот добавочный %. Т.е. в нашем случае (12000 * 1) * (20% / 2) = 1200. И плюс еще 8%.

2-й способ. Более точный, но и более трудоемкий. Рассчитываем сумму гашения по кредиту в  месяц. В нашем случае это 1000р.  Берем сумму гашения, прибавляем сумму кредита, делим на 2. В нашем случае (12000 + 1000) / 2 = 6500. Полученное умножаем на кол-во лет по кредиту, затем  умножаем на %.
В нашем случае ((6500) * 1 * 20% = 1300, т.е. почти точный результат. Я думаю, что если не в голове, то на калькуляторе сотового телефона сделать это не трудно.

С процентами, вроде проблем нет, но банки стараются внести ряд дополнительных условий, увеличивающий сумму, полученную банком с заемщика. Как правило, это называют платой за обслуживание кредитного договора. При этом они берут либо разовый платеж, в % от суммы кредита или просто разовую сумму или ежемесячно берут % от первоначальной суммы кредита, иногда и то и другое.

Например в РОСБАНКЕ по потребкредитованию этот процент составлял 1.13% в месяц, в Трастбанке по автокредиту 0.8% в месяц. Посчитаем все на том же примере. Росбанк - (12000*1.13%)*12месяцев = 1627р. Т.е. эта сумма превышает сумму процентов по кредиту! А там ставка по кредиту именно 20%. Посчитаем сумму обслуживания в Трастбанке по автокредиту в 300000р на 3 года. По этому кредиту процентная ставка – 14%, гашение в месяц 8334.
Получим ((300000 + 8334) / 2) * 3 * 14% = 64750. Точная цифра отличается не на много, в пределах 100-200р. Обслуживание кредита (300000) * 0.08% * 12 * 3 = 86400. Т.е. казалось бы при небольшом проценте за кредит, за 3 года вы отдадите 151150.  Притом, что обслуживание вашего кредита обойдется в 1.33 раза дороже, чем сам % по кредиту. Получается, что кредит вы берете не под 14%, а под 33% годовых. Много лет работая в банке, я так и не смог понять,  что же такого сложного в этом обслуживании и почему оно так дорого ;)

Конечно, мне могут возразить, что они не требуют ни справку о зарплате, ни поручителя и время на получение кредита минимально. Что ж, это их право, подобным образом страховать свои риски от недобросовестных заемщиков, но если вы собрались честно расплачиваться по кредиту, почему вы должны эти риски оплачивать? В общем, ваше  право выбирать банк, в котором вы кредит возьмете. Хотя если вы торопитесь, то почему бы и нет?

Несколько слов хочу сказать о залогах и поручителях. В залог по обеспечению вашего кредита может быть взята, например, та вещь, которую вы приобретаете. Поручитель должен иметь паспорт с пропиской, а так же справку о зарплате, достаточной, в случае невозможности вами погасить кредит, чтобы выплатить его самому. Возможно, что при более-менее крупном кредите или долгом сроке, вам прийдется еще и застраховать свой кредит. По крайней мере, все ипотечные кредиты страхуются.

В некоторых банках запрещено гашение кредита раньше срока или раньше определенного срока. Обратите на это особое внимание!
Если вы собрались взять крупную сумму на длительный срок, но хотите погасить ее гораздо раньше, то в этом случае вам все равно придется гасить всю сумму процентов. А при сроке в 5 лет и более общая сумма % может превысить сумму кредита.

Вот пожалуй и все о чем мне хотелось вас предупредить перед тем, как вы пойдете брать кредит в один из банков г.Хабаровска.