Генпрокуратура признала соответствующими требованиям законодательства положения, по которым страховщик имеет право удержать 23% от страховой премии при досрочном расторжении договора ОСАГО. Это следует из ответа ведомства на запрос общественного деятеля Виктора Травина.
В настоящее время это правило закреплено в указании Банка России, касающемся в том числе базовых ставок тарифов по ОСАГО и коэффициентов.
В письме Генпрокуратуры говорится о том, что досрочное расторжение договора регулируется Гражданским кодексом, законом об ОСАГО и Правилами ОСАГО. Из них следует, что страховая премия не подлежит возврату при досрочном расторжении договора по вине клиента или по его инициативе. В остальных случаях страховая премия возвращается лишь частично, пропорционально времени, в течение которого действовал договор, то есть за неистекший срок его действия.
Закон об ОСАГО напрямую говорит, что регулирование тарифов в «автогражданке» идет через установление Банком России экономически обоснованных предельных размеров базовых ставок, коэффициентов, требований к их структуре, а также порядка их применения страховщиками при определении премии, отмечается в ответе Генпрокуратуры.
Установленными регулятором требованиями к структуре страховых тарифов определено, что доля нетто-ставки в структуре тарифа составляет 77%, то есть это средства, необходимые для осуществления страховых выплат. Оставшиеся 23% - так называемые расходы на ведение дела. То есть 20% распределяются на осуществление обязательного страхования и 3% - на отчисления в резервы компенсационных выплат. При этом законом об ОСАГО определено, что при досрочном расторжении договора по правилам обязательного страхования компания возвращает часть премии в размере доли, предназначенной для выплат и приходящейся на неистекший срок действия договора или сезонного использования автомобиля.
Комментарий президента Всероссийского союза страховщиков и Российского союза автостраховщиков Игоря Юргенса:
Проблема с возвратом 23% серьезно переоценена и при этом все многократные попытки начать обсуждение вокруг этой темы носят исключительно популистский характер, не поддержанный никакими расчетами. 23% РВД раскладываются следующим образом: 10% - комиссия агенту, 3% - отчисления в спецфонды, 10% - это все, что остается на открытие офисов, закупку и доставку полисов в масштабах всей страны, зарплаты сотрудникам, принтеры и т.д. Уже сейчас страховщики ужимаются по комиссиям, практически обнулив их, поскольку (как рассчитал ЦБ) комбинированный коэффициент убыточности ОСАГО превысил 100%.
Это значит, что в лучшем случае удается сработать в ноль, в этой ситуации попытки представить ОСАГО как суперприбыльную сферу выглядят непрофессионально. Исключение 23% страховой премии из расчета части премии, подлежащей возврату при досрочном прекращении договора ОСАГО, продиктовано объективными обстоятельствами, которые нашли отражение в требованиях к структуре страховых тарифов по ОСАГО, установленных Банком России. Возврат страхователю части страховой премии за неистекший срок действия договора исходя из 100% уплаченной страхователем страховой премии с учетом фактического отсутствия 23% из них, означал бы использование страховщиком для возврата части страховой премии средств страховых резервов, сформированных из нетто-ставок (77%). korins.ru
