Ипотека - снова роскошь. После многочисленных банкротств зарубежных коллег Сбербанк да и другие отечественные финансисты решили хоть как-то себя обезопасить. Как результат - ужесточение требований к заемщикам и увеличение ставок по ипотечным кредитам. Доход получаете «вчерную», работаете в небольшой фирме или предпринимательствуете? Кредит на жилье не увидите как своих ушей!
Банкиры перестали гнаться за массовостью на ипотечном рынке, теперь они хотят быть уверены в гарантированном возврате займов клиентами.
Кредит - не для первых встречных
А как все хорошо начиналось! Ипотечный рынок рос ежегодно в полтора-два раза. Ставки по кредитам на покупку жилья стабильно снижались, а требования к заемщикам становились все либеральнее. В прошлом году сразу несколько банков открыли ипотечные программы для клиентов, не имеющих первоначального взноса.
А политики мечтали о том, что неплохо было бы решить разом и жилищную проблему, и демографическую: родил первого ребенка - государство покрывает четверть долга по ипотечному кредиту, родил второго - прощает половину...
Казалось, еще немного - и в России наступит коммунизм. Но вдруг в США случился финансовый кризис. Американские банки навыдавали сотни тысяч кредитов людям, которые были неспособны по ним расплатиться. Пока цены на жилье росли, пирамида необеспеченных займов держалась. Но как только квадратные метры дорожать перестали, ненадежная финансовая конструкция рухнула.
Причем кризис произошел в Северной Америке, а последствия от него ощутили во многих странах мира. В первую очередь потому, что финансовые системы различных государств тесно зависят друг от друга. Если до этого момента российские банки охотно брали в долг кредиты у зарубежных коллег под небольшие проценты, то теперь «ручеек» зарубежных займов пересох.
Правительство России не оставило банкиров на произвол судьбы - выделило нужную сумму из бюджета. Правда, стоят они дороже, чем импортные кредиты несколько лет назад. Да и обжегшись на молоке, банкиры дуют на воду: наученные горьким опытом американских финансистов, больше не торопятся легкомысленно раздавать деньги первым встречным.
Ставка - до 18% годовых
- Сейчас на рынке ипотечного кредитования сложилась крайне непростая ситуация, - жалуется Татьяна ЧЕПЕНКО, зам. начальника управления розничных операций банка «Возрождение». - Банкам не хватает денег, ведь возможности выдать кредит под 10 - 12% годовых с последующим привлечением западного капитала под более низкие ставки больше на рынке нет.
Безусловно, в такой ситуации лучше других себя чувствуют крупные банки, обладающие значительными собственными ресурсами для выдачи ипотечных кредитов. Резкое повышение ставок по кредитам приведет к снижению объемов кредитования. Так как ипотека со ставкой выше 15 - 16% становится практически недоступной для клиентов, желающих приобрести квартиру или улучшить свои жилищные условия.
Рассуждения о подорожании ипотеки - не пустые слова. С 1 октября ставки по кредитам на покупку жилья в Сбербанке поднялись с 12,5 до 15% годовых. Раньше о повышении ставок рефинансирования на жилищные займы заявили в Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию, что автоматически вздует стоимость кредитов на квартиры.
Но повышением ставок банкиры не ограничились.
- Очень серьезно меняется подход к заемщикам, - заявила Алла ЦЫТОВИЧ, управляющий директор блока «розничный бизнес» Банка Москвы. - Банки не дают ипотечных кредитов предпринимателям и их сотрудникам, людям, которые могут подтвердить свой доход по форме банка, то есть у них нет никакого официального подтверждения. Многие банки ограничивают выдачу денег людям, работающим в небольших компаниях, у которых в нынешней ситуации велик риск банкротства.
Фактически сейчас выделяют деньги только самым надежным заемщикам - людям с полностью подтвержденным высоким доходом, работающим в стабильных крупных компаниях, с высшим образованием и приличным стажем на последнем месте работы.
Брокер поможет с выбором
В последнее время ипотека подорожала на пару процентов. «Вилка» в ставках составляет от 12 до 18% в рублях. В одних банках еще охотно дают деньги в долг, в других - уже жестко отбирают потенциальных заемщиков. Разобраться в хитросплетениях кредитных условий и требований к заемщикам часто возможно лишь с помощью кредитных брокеров.
Определились с банком? Подготовьте документы. Банку требуются справки о доходах, копии паспорта, трудовой книжки, документов об образовании и семейном положении, а также военного билета (обязательно для мужчин моложе 27 лет).
Благоприятным фактором при рассмотрении ипотечной заявки является наличие у клиента положительной кредитной истории, а также недвижимости или других активов.
- Рассмотрение документов занимает около 5 - 10 рабочих дней, после чего клиент получит официальное решение банка, - говорит Светлана КОСТЮКОВА, начальник отдела продаж ипотечных продуктов Национального Резервного Банка. - Срок рассмотрения заявки зависит также и от комплектности предоставленных документов: чем более тщательно и ответственно заемщик подошел к процессу их сбора, тем меньше времени потребуется сотрудникам банка для анализа его кредитоспособности.
Получив положительное решение, клиент может приступать к поиску квартиры. Человек может искать самостоятельно, а может воспользоваться услугами риэлтора или ипотечного брокера. Во втором случае процедуру сбора документов по выбранному объекту недвижимости берет на себя риэлторское агентство.
После предоставления в банк документов на квартиру и согласования их с юридическим отделом специалисты банка готовят документы, необходимые для проведения ипотечной сделки - последнего этапа на пути к приобретению выбранного жилья.
ИСПЫТАНО НА СЕБЕ
Кредиты на новостройки в заморозке
Банки приостанавливают выдачу ипотеки на строящееся жилье
Банкротство западных банков насторожило российских финансистов. Отечественные банкиры стараются исключить даже минимальные риски потерять деньги, которые они выдают в качестве кредитов. Ставки по займам в начале октября подняли на 1 - 3%, а выдачу наиболее рисковых займов прекратили вовсе. Как говорят, «до лучших времен».
- Кредит на новостройку? С 3 октября не выдаем, - рушит мои надежды менеджер банка ВТБ 24. - Когда снова вернемся к финансированию покупки новостроек, пока неизвестно.
Одновременно с мораторием на первичку ВТБ 24 поднял ставки на кредиты для покупки на вторичном рынке жилья. По оценке менеджера банка, ипотека подорожала на 0,7%.
Похожая ситуация в Райффайзенбанке. Юноша в телефонной справочной банка сказал, что с 1 октября ставки на готовое жилье выросли на 0,5% - до 16,5% годовых в рублях. Финансирование покупки новостроек Райффайзен также заморозил как минимум до конца года. Для желающих обзавестись строящимся жильем остался один вариант:
- Кредит на покупку новостройки возможен под залог уже имеющегося у вас жилья, - говорят в справочной. - По-другому - никак!
В других банках не замораживают выдачу кредитов, но от этого не легче. Условия кредитования ужесточили так, что складывается впечатление: кредит может получить лишь тот, кому он не нужен.
Например, Абсолют Банк по-прежнему привечает любых заемщиков - и с «белым», и с «серым» доходом. Но условия кредитования кусаются. Первоначальный взнос вырос с 10 до 25%, а ставку по займу подняло в среднем на 3%.
Кроме того, вчера руководство банка «Союз» (32-е место в России по объему собственного капитала) заявило о полном прекращении выдачи кредитов.
